出门很方便。手机扫码就能付钱。二维码像第二个身份证。一个手机就能走遍天下。这种方便让人上瘾。我们常笑欧美。他们现在还在用现金和信用卡。
大家想过没有？他们不用移动支付。也许是有别的担心。这里面可能藏着我们没注意到的重要原因。
在我们这里，大商场或农村路边摊，一个二维码都能搞定。看欧美，信用卡和现金仍然是主流。这不是技术快慢的问题。这是两种花钱方式的比较。它们比的是效率、安全和公平。
先说欧美为什么难改老习惯。这要从几十年前说起。比如美国。2016年数据显示。平均每人有3.11张信用卡。全国每年流通超过12亿张。
信用卡体系早已深入社会。银行每年靠它赚上千亿美元。积分和利息都是成熟的生意。美国人用了半个世纪的信用卡。让他们改用手机支付，这不容易。换掉全国几百万台刷卡机，要花几百亿美元。银行和商家觉得老系统还在赚钱。他们不想花大钱来革新。这就是一种惰性。所以移动支付在美国火不起来。
中国的情况不同。2016年人均信用卡只有0.3张。印度只有0.02张。以前不常用信用卡，反而成了优势。我们直接跳过了信用卡阶段。一步进入移动支付。非洲肯尼亚更典型。那里银行网点少。2007年出了M-pesa支付平台。不用银行账户，手机就能转账。肯尼亚有五千万人。有三千七百万活跃用户。2018年普及率达到73%。它还传到了南非和印度。这说明老体系不强。新技术才能快速发展。
监管方式也不一样。欧美和我们不同。欧美是先定好规矩，再发展。我们是先跑起来，再规范。
欧美很重视支付安全。美国1978年就有法律。这是《电子资金划拨法》。它给消费者定了规矩。现在法律规定。信用卡被盗刷。个人最多赔50美元。欧盟要求更严格。2016年《支付法令》要求。资金被盗，必须在72小时内赔偿。支付数据必须留在欧盟境内。谷歌因为乱收集数据。它被罚款15亿欧元。这种先防风险的做法。它慢一些。但它给消费者织了一张安全网。
中国一开始鼓励创新。移动支付公司绕开了传统银行。它们建了高效支付网络。市场增长得很快。但这像一匹野马。问题也慢慢出现了。
有人用它来洗钱、诈骗。支付公司还把用户的钱拿去做高风险投资。如果亏了，用户的钱就很危险。直到2018年。才有人建议制定《电子支付法》。我们的监管是跟着技术走的。边用边修补漏洞。
最关键是想法不一样。你觉得方便重要。别人觉得隐私更重要。
德国超市有标语。他们说现金可以保护隐私。日本老人喜欢把现金放保险箱。他们怕数字化看穿自己。用移动支付。每次消费和出行都会被记录。平台比你更了解你的习惯。然后平台会给你推广告。我们习惯了用隐私换方便。欧洲人接受不了。他们用现金。就是想在数字世界里留一个私人空间。
现金还有应急作用。日本3·11大地震后。没有电，没有网。电子支付都不能用了。最后能买东西的，只有现金。这让日本觉得。现金是社会的后路。灾难时能救命。
我们的移动支付方便。但也有不好的地方。全国有两亿多老人。他们不会用智能手机。二维码对他们来说是一堵墙。湖北有老人在医院不会扫码挂号。他急得哭了。河南暴雨时。断网断电。没有现金的人买不到水。追求无现金社会。却忘了弱势群体。社会也因此少了抗风险的能力。
其实这不是先进或落后的问题。这是不同社会的选择。历史、制度、文化都影响了这些选择。人们选择了不同的效率、安全和公平。欧美慢。因为他们要求稳。我们快。因为我们在抓机会。
好消息是我们也在改变。央行说不能拒收现金。这是给老人留路。数字人民币也在试用。它不依靠支付平台。它能保护隐私。它还能在没网时支付。它解决了许多问题。
未来不该是无现金社会。它应该是智慧支付社会。年轻人或老人。他们都能找到合适的支付方式。这样既有方便，也有安全和尊严。这才是支付应该有的样子。
